幾乎所有專家都強調複利的威力,認為是上班族致富最關鍵因素。複利需要時間,但是真正感受到復利威力的人畢竟不多,楊麗玉便是其中之一。

今年四十三歲的楊麗玉,是典型靠複利效果致富的人。楊麗玉以前還在當小學老師的時候,每個月就至少存下三分之一薪水,早期跟會,後來做零存整付,十年前,海外基金剛引進國內時,她在理財專員建議下,定期定額的買進海外基金,持續十年從未間斷,而且投資金額隨著收入增加而增加。

以前是固定投資薪水的三分之一,後來逐漸提高比率到二分之一,從每月一萬元增加到每月二、三萬元,報酬率在一五%左右,十年下來,已經為她累積五百萬元以上財富,她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財客戶。依這個速度繼續複利下去,再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身價。

楊麗玉說,媽媽從小告訴她:“你賺一塊錢並不一定是你的,能存下一塊錢,才真正是你的。經營之神王永慶也是這樣教孩子的,他的女兒台塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親,她說到,父親對她最大的影響是教她節儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論,至今仍被奉為圭臬。

楊麗玉並不是熱切追求財富的人,當初只是很單純“想把錢守住,希望以後不會缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資,後來她生下孩子,辭掉工作,但先生每月固定給她一筆錢,她還是把這筆錢當薪水,固定省下一定比率繼續投資。

十年來,全球市場起起伏伏,曾經很低迷過,但是她對於市場並不敏感,對投資也所知不多,一切交給她信任的理財專員。二○○○年當市場向下時,很多人拚命贖回或中斷扣款,但是她都沒去操作它。這二、三年來,全球景氣向上,市場回春,她才驚覺複利的驚人效果。

現在她手上的基金操作得更靈活,有些獲利接近二○%的基金會先出場,但是定期定額扣款不中斷;有些基金已經大到可以用它所衍生的獲利養小基金,就好像母雞生小雞,小雞長大又生小雞一般,生生不息。

薪水致富步驟一 進職場先買保險

中信金財富管理處協理黃培直認為,過去三年來,全球景氣大好,但是台灣狀況並沒有跟著好轉,這幾年來,薪水不漲,但物價卻漲翻了,讓薪水族備感壓力,想要靠薪水致富的人,得加把勁,先想怎麼從薪水里省下三分之一,再想投資理財。

黃培直建議剛進入職場的上班族,領到第一份薪水後,第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險,不但保費便宜,也讓自己有個基本保障。

他建議購買低成本就可以購得的高保障險種,例如定期壽險或是多功能的保險,如投資型保單。一般上班族可以“保險雙十定律”做規畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當;總保費支出為年收入的10%最適宜。

今年才剛入職場半年的魏嘉揚,領第一份薪水後的第一件事就是買保險。由於父親剛於去年因癌症過世,於是他在媽媽建議之下買了醫療險,同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險,每個月保費不超過三千元,對低薪族的他相當適合。

薪水致富步驟二 學會記帳不作無謂消費

買了保險之後,接下來最重要的是學會記帳。富邦銀行理財業務主任陳美玲認為,記帳可以讓自己清楚所有開支狀況,從中了解有哪些消費是可以省下來的。 “把錢花在刀口上,不作無謂的消費。”陳美玲的賬本對她幫助很大。

陳美玲已經連續記帳五、六年,她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來,重新檢視,有時會從中發現,有些錢是不必花的。像是她曾經花了二、三萬元買了健身器材,沒有用幾次就束之高閣,當她重新審視賬單時,很確定這筆錢是不該花的,一旦發現這種情形,她會在賬本上貼上便條紙做記號,提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每個月從薪水中省下一些錢,陳美玲認為記帳是幫你省錢的最佳方法。

薪水致富步驟三 提撥三分之一薪水理財

養成記帳習慣,可以有效控制支出。陳美玲舉例,如果你設定每個月存二萬元,可以先扣掉這筆要儲蓄的錢,剩下的錢再來想如何支配。

例如一個薪水五萬元的上班族,可以先拿三分之一,即一萬五千元作為投資及保險支出;三分之一為房貸或房租支出,另三分之一才是生活開銷之用。

用三分之一薪水過日子,對有些人而言,可能覺得很困難,尤其是“月光族”更是難以控制消費慾望,陳美玲建議購物前先列清單,照著清單買,就不會超支。

依她的觀察,很多人購物時原本都只是要買某一樣東西,結果逛下來,可能多買了五、六樣東西,這樣就很容易超支。

薪水致富步驟四 依目標及需求專款專用

遠東銀行個人金融事業群副總經理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規畫時,應該先了自己整體的需求是什麼,例如是否有購屋需求,還是子女教育基金或換車、退休需求,應該先想清楚。

同時視自己的能力去做規畫,千萬不要不切實際地想了一大堆需求,卻做不到,或是需求太多,一次只做一個規畫,沒有照顧到其它需求。

最好的方法是專款專用,她本人就把戶頭分好幾個,並予以命名,像購屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛×× ”、犒賞自己的專戶,甚至可命名為“杜拜我來了!”每個人可依不同階段的人生需求設立專戶,每月將錢撥進這些專戶中,透過投資理財,讓這些專戶逐漸累積財富,專款專用,避免資金受到排擠,確保需求被照顧到。

薪水致富步驟五 善用複​​利先存第一桶金

“錢滾錢才能賺錢,留本錢賺不了大錢!”先存下人生第一筆財富,才能用這筆錢,再去賺大錢。統一投信副總遊麗美強調第一桶金的重要性。

遊麗美三十五歲時驚覺自已工作多年,還沒存下什麼本錢,於是從三十五歲那年開始,她每個月定期定額買基金,七年後,複利效果展現,已經累積千萬元財富。有了第一筆財富之後,再做投資,例如可投資在房地產,逢低買進,可加速致富。

如果可以更早開始,相信她今天的財富不止於此,遊麗美以自身經驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族,及早開始,運用複利創造財富。

匯豐銀行副總裁楊偉凱強調,上班族善用時間所產生的複利效果,每月從六千元做起,並隨薪水增加而提高投資金額,定期定額投資基金,可以在六年內累積到第一個一百萬元。

薪水致富步驟六 資產配置穩健與積極兼顧

有了第一個一百萬元之後,再做資產配置。他建議可把資產分核心資產與衛星資產,核心資產指穩健的投資,報酬率約6%至8%可佔七成,例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資,衛星資產是指風險較大的投資,目的是找機會財,報酬率10%至20%之間,可佔三成,例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

他建議,可以隨著年齡的增加,調高核心資產比率,三十到四十歲,核心和衛星資產可以七、三比,到了四、五十歲提高到八、二比,五、六十歲則為九、一比,退休後則百分之百放核心資產,以降低風險。

也許你早已行動多年,累積了人生第一筆財富;也許還沒開始,但不論你現在領多少薪水,從今天起,每月存下三分之一薪水做好投資理財規畫,相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進。

薪水族理財7大注意事項

1.別當“閃靈刷手”,過度消費

2.最好預留6個月的生活資金,切勿高估可投入金額

3.不要過度樂觀預期投資成果,先做功課再投資

4.不投資不熟悉且風險高的商品

5.穩健型基金在空頭時,仍應繼續扣款

6.定期檢​​視投資狀況,但也不要過度​​關注,以免長期投資受到干擾

7. 設定停損、停利點

 

 

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2014/11/26

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